Les primes d’assurance augmentent – Qu’est-ce qui influence leur coût?

Il est fort probable que les ménages ayant récemment renouvelé leur assurance habitation ou automobile soient choqués par l’augmentation considérable de leurs primes mensuelles.

En effet, il s’agit d’un phénomène généralisé dans l’industrie de l’assurance. Par exemple, l’assurance automobile était en moyenne 25% plus chère en 2023 par rapport à l’année précédente (Association of British Insurers, ABI, 2024); et la prime moyenne payée pour une police combinée d’assurance habitation et de contenu a augmenté de 19% d’une année sur l’autre (ABI, 2024).

La prime moyenne payée pour une assurance automobile privée au Royaume-Uni s’élevait à 627 £ entre octobre et décembre 2023, soit une hausse de 12% par rapport au trimestre précédent (ABI, 2024).

En effet, bien que les augmentations de primes d’assurance semblent généralement suivre l’inflation, elles ont récemment augmenté beaucoup plus rapidement que les taux moyens d’inflation.

Les compagnies d’assurance sont dans le business du risque. Pour gérer ce risque, elles doivent d’abord calculer les sinistres futurs attendus.

Les assureurs utilisent de nombreux facteurs pour calculer les sinistres attendus. Cela comprend des données historiques sur les sinistres passés, la taille du groupe de polices assurées (les groupes plus importants ont des sinistres plus prévisibles), et les tendances pouvant affecter les sinistres futurs (par exemple, les changements dans les conditions météorologiques).

Ils se fient également à l’expertise analytique et au jugement des actuaires et des souscripteurs. Les actuaires évaluent et gèrent les risques financiers à l’aide de modèles mathématiques et statistiques, tandis que les souscripteurs évaluent et fixent les prix des polices d’assurance en fonction de l’analyse des risques.

Les sinistres futurs attendus sont utilisés pour déterminer la “prime pure”, également appelée prime de risque. Il s’agit du montant de prime nécessaire pour couvrir les sinistres uniquement, sans tenir compte des frais généraux et des bénéfices.

La prime de risque est combinée à d’autres frais (voir Figure 2) pour produire ce qu’on appelle la “prime nette”. La prime nette est le prix réel payé par les clients pour leur couverture d’assurance. Cela reflète le coût total de la fourniture de l’assurance, de la gestion de la société et de l’assurance d’un bénéfice.

Prendons l’exemple de l’assurance automobile au Royaume-Uni.

La plus grande partie du coût de la police, soit 30%, est allouée aux sinistres corporels, selon l’ABI.

Cela suggère qu’une partie importante de la prime d’assurance vise à couvrir le risque que le conducteur assuré cause des blessures à d’autres conducteurs, à leurs passagers ou aux piétons.

Les dommages au véhicule du conducteur représentent la deuxième plus grande partie de la prime, soit 20%. Cela couvre les réparations ou le remplacement du véhicule assuré en cas d’accident ou d’autres dommages. Les dommages aux autres véhicules et aux biens représentent 19% du coût de l’assurance.

Les autres parties du coût de la police couvrent le vol (4%), les véhicules de remplacement (4%), les conducteurs non assurés (4%) et les pare-brises (2%).

En ajoutant ces composants, la prime pure ou prime de risque représente environ 83% de la prime totale.

Les 17% restants sont constitués de frais généraux – c’est-à-dire le coût de fonctionnement d’une compagnie d’assurance, y compris les salaires, le loyer, les services publics et les autres frais administratifs.

De plus, les clients paieront une commission à leur conseiller financier. L’ABI souligne également le fait qu’une taxe sur la prime d’assurance est perçue par le gouvernement, ce qui constitue un coût supplémentaire en plus de la couverture d’assurance.

De toute évidence, toute modification de ces facteurs contributifs, en particulier une augmentation des coûts liés aux sinistres, peut entraîner une augmentation des primes d’assurance. Les facteurs économiques et les conditions du marché jouent également un rôle significatif dans la fixation des primes d’assurance, affectant à la fois la dynamique de l’offre et de la demande dans l’industrie de l’assurance.

FAQ :

Q: Pourquoi les primes d’assurance habitation et automobile ont-elles augmenté récemment ?
R: Les primes d’assurance habitation et automobile ont augmenté récemment en raison de plusieurs facteurs tels que les sinistres futurs attendus, les données historiques sur les sinistres passés, les tendances affectant les sinistres futurs et les coûts liés aux sinistres.

Q: Comment les compagnies d’assurance calculent-elles les sinistres futurs attendus ?
R: Les compagnies d’assurance utilisent divers facteurs tels que les données historiques sur les sinistres passés, la taille du groupe de polices assurées et les tendances qui pourraient affecter les sinistres futurs. Ils se fient également à l’expertise des actuaires et des souscripteurs pour évaluer les risques.

Q: Qu’est-ce que la prime pure ?
R: La prime pure, également appelée prime de risque, est le montant de prime nécessaire pour couvrir les sinistres uniquement, sans tenir compte des frais généraux et des bénéfices.

Q: Qu’est-ce que la prime nette ?
R: La prime nette est le prix réel payé par les clients pour leur couverture d’assurance. Elle est calculée en combinant la prime de risque avec d’autres frais tels que les frais généraux.

Q: Quels sont les principaux facteurs contribuant aux coûts de l’assurance automobile au Royaume-Uni ?
R: Les principaux facteurs contribuant aux coûts de l’assurance automobile au Royaume-Uni sont les sinistres corporels, les dommages au véhicule, les dommages aux autres véhicules et aux biens, le vol, les véhicules de remplacement, les conducteurs non assurés et les pare-brises.

Definitions :

1. Sinistre : Un sinistre est un événement couvert par une police d’assurance qui entraîne une perte ou des dommages et qui peut donner lieu à une indemnisation par l’assureur.

2. Prime pure : La prime pure, également appelée prime de risque, est le montant de prime nécessaire pour couvrir les sinistres uniquement, sans tenir compte des frais généraux et des bénéfices.

3. Prime nette : La prime nette est le prix réel payé par les clients pour leur couverture d’assurance. Elle est calculée en combinant la prime de risque avec d’autres frais tels que les frais généraux.

Related links:
Association of British Insurers