Les propriétaires de Colorado, en particulier ceux à revenu fixe, sont confrontés à une crise alors que les primes d’assurance habitation continuent d’augmenter dans l’État.
Selon Gerard Brennan, qui a acheté une maison dans la région de Security-Widefield en 2017, “Nous ne sommes qu’à un chèque de la catastrophe. Il doit y avoir un moyen de réduire ces tarifs.”
Les Brennan pensaient que Widefield serait une zone plus abordable et leur “foyer pour toujours”. Leur fille et leur petit-fils vivent à proximité et ils ne veulent pas partir.
Leur prime d’assurance annuelle était d’environ 1 400 dollars il y a six ans. Ils ont réussi, mais les augmentations des impôts fonciers et des primes d’assurance habitation les obligent désormais à envisager la difficile décision de déraciner leur vie, de vendre la maison et de déménager quelque part de plus abordable.
“Peut-être envisager un mobil-home ou un condo”, a déclaré Brennan. “Restons-nous à Colorado Springs? Allons-nous plus loin à Peyton? Mais alors tous nos médecins sont ici. Et c’est une décision difficile, difficile à prendre.”
Étant donné que M. Brennan est atteint de sclérose en plaques, leur seule source de revenus est son assurance invalidité et les frais de soins son épouse.
“Il y a des nuits où je ne dors pas parce que je suis inquiète. Que vais-je faire ? Où puis-je aller ?”, a demandé Brennan.
Depuis 2018, son assurance habitation a augmenté de plus de 200%, passant de 1 290 à 3 900 dollars. Les coûts de l’assurance ont entraîné une insuffisance dans son compte d’escrow. Associés à l’augmentation des impôts fonciers, les Brennan sont confrontés à des paiements hypothécaires presque inabordables.
Les Brennan ont contacté leur compagnie d’assurance, mais selon eux, celle-ci leur a essentiellement dit que c’est “le coût de faire des affaires au Colorado”.
QU’EST-CE QUI FAIT AUGMENTER LES COÛTS?
Carole Walker, directrice exécutive de l’Association des informations sur les assurances de montagne rocheuse (RMIIA), a déclaré que les raisons des tarifs élevés de l’assurance habitation au Colorado sont triples : les catastrophes climatiques, les coûts élevés et le marché de la réassurance (assurance pour les assureurs).
Au Colorado, les tempêtes de grêle catastrophiques et les incendies de forêt sont courants et dévastateurs. L’incendie de Marshall en 2021 dans le comté de Boulder a entraîné une perte de 2 milliards de dollars. L’incendie de Waldo Canyon à Colorado Springs en 2012 a coûté plus d’un demi-million de dollars. Une tempête de grêle à Denver en 2017 a coûté 2,3 milliards de dollars.
“La nature ne ralentit pas. Appelez cela le changement climatique, peu importe. Tout ce que nous savons, c’est qu’en 2023, nous avons connu des catastrophes sans précédent”, a déclaré Walker.
Selon le Centre national des informations environnementales, 2023 a connu 28 événements de catastrophe climatique confirmée avec des pertes dépassant 1 milliard de dollars chacune aux États-Unis. Le Colorado a connu l’une de ces catastrophes lors d’une tempête de grêle en juin.
Le Colorado se classe au deuxième rang du pays pour les réclamations de grêle et au troisième rang des zones à risque d’incendie de forêt les plus élevés, selon le RMIA.
En plus des événements climatiques catastrophiques, l’inflation et le coût des biens et services ont également augmenté. Tout, des coûts de réparation et de reconstruction aux pénuries de main-d’œuvre en passant par des produits comme le bois d’œuvre, le plâtre et le verre.
Tous ces facteurs et les conditions du marché se conjuguent, ce qui augmente à son tour le marché de la réassurance. Selon Walker, les taux de réassurance ont augmenté à un rythme record de 40%.
“Le Colorado est le troisième État le plus cher et le moins rentable du pays, après la Louisiane et le Texas. Donc quand vous pensez aux compagnies d’assurance qui font tout cet argent, comment peuvent-elles facturer plus cher les tarifs ? Ce n’est vraiment pas la situation”, a déclaré Walker. “Les compagnies d’assurance, contrairement à un produit de vente au détail, cherchent à équilibrer le montant des risques qu’elles prennent – c’est le nombre de polices à haut risque – avec ‘peuvent-elles se permettre une réassurance’ ?”
LES COMPAGNIES D’ASSURANCE VONT-ELLES QUITTER LE COLORADO ?
Dans des États comme la Floride, la Louisiane et la Californie, certaines compagnies d’assurance ont retiré ou réduit leur offre en raison des facteurs mentionnés précédemment.
En mai de l’année dernière, State Farm a annoncé qu’elle cesserait d’accepter de nouvelles demandes en Californie.
“State Farm General Insurance Company a pris cette décision en raison de l’augmentation historique des coûts de construction dépassant l’inflation, de l’augmentation rapide de l’exposition aux catastrophes et d’un marché de la réassurance difficile”, indique leur annonce.
Mais avec une population croissante, Carole Walker de l’Association des informations sur les assurances de montagne rocheuse a déclaré que les compagnies d’assurance ne veulent pas quitter le Colorado.
“Je pense qu’il y a beaucoup de rumeurs et d’insinuations selon lesquelles les compagnies d’assurance quittent l’État du Colorado. Nous n’en sommes pas là pour le moment. Mais nous sommes à un tournant”, a-t-elle déclaré.
Elle a déclaré que l’industrie de l’assurance est présente dans le Colorado et souhaite disposer d’un marché stable et concurrentiel, mais elle craint que les législateurs de l’État ne tentent de réglementer l’industrie d’une manière qui les pousse à partir.
“On ne peut pas contrôler la nature et les catastrophes qui augmentent. Mais on peut contrôler cette réaction impulsive du genre ‘OK, nous devons sévir contre les compagnies d’assurance. Nous devons réglementer ce qu’elles facturent pour une assurance. Nous devons imposer des réductions'”, a déclaré Walker. “Lorsqu’elles se trouvent sur un marché où elles essaient simplement de suivre ces coûts de réparation et de reconstruction et le nombre de réclamations.”
Cependant, comme en Californie, Walker a déclaré qu’elle constate que certaines compagnies d’assurance limitent l’offre de nouvelles polices dans les zones à haut risque d’incendie de forêt et de grêle.
LE PLAN ÉQUITABLE ET MESURES POUR Y REMÉDIER ?
En 2023, le gouverneur Jared Polis a promulgué la loi sur l’accès équitable aux exigences d’assurance (FAIR Plan), qui est une option d’assurance de dernier recours pour les propriétaires qui ne peuvent pas obtenir de couverture auprès d’une autre entité.
Le FAIR Plan est en cours de construction à l’heure actuelle et le conseil nommé par Polis devra proposer un plan de fonctionnement d’ici le 1er juillet. L’accès aux polices du FAIR Plan ne sera possible qu’au début de l’année 2025.
“Nous ne voulions pas nous retrouver dans cette situation dans quelques années et devoir prendre le temps de construire ce FAIR Plan”, a déclaré Vincent Plymell de la Division de l’assurance du Colorado. “Essentiellement, le FAIR Plan est en train de créer une nouvelle compagnie d’assurance à partir de zéro.”
Plymell a déclaré que c’est une option pour répondre aux préoccupations si les assureurs quittaient l’État.
Mais Carole Walker ne veut pas que les Coloradiens dépendent trop du plan, comme les résidents de la Floride l’ont fait avec leur plan d’assurance d’État. Cela a contribué à chasser le marché privé de l’État du soleil.
“L’objectif du FAIR Plan est de”
Section FAQ :
1. Pourquoi les primes d’assurance habitation augmentent-elles au Colorado ?
Les primes d’assurance habitation augmentent au Colorado en raison de trois raisons principales : les catastrophes climatiques fréquentes, les coûts élevés des biens et services, et le marché de la réassurance. Les tempêtes de grêle et les incendies de forêt sont courants et dévastateurs dans la région, ce qui entraîne des coûts élevés pour les compagnies d’assurance. De plus, l’inflation et les coûts de réparation et de reconstruction augmentent, tout comme les taux de réassurance.
2. Les compagnies d’assurance vont-elles quitter le Colorado ?
Bien que certaines compagnies d’assurance aient quitté d’autres États en raison des coûts élevés et des risques, il n’y a pas de départ massif des compagnies d’assurance du Colorado pour le moment. Cependant, la directrice exécutive de l’Association des informations sur les assurances de montagne rocheuse, Carole Walker, craint que des réglementations excessives de la part des législateurs de l’État ne poussent les compagnies à partir.
3. Qu’est-ce que le Plan équitable et comment remédier à la situation ?
Le Plan équitable, ou FAIR Plan, est une option d’assurance de dernier recours pour les propriétaires qui ne peuvent pas obtenir de couverture auprès d’autres entités. Il a été promulgué en 2023 et sera opérationnel en 2025. Cependant, Carole Walker met en garde contre une dépendance excessive au FAIR Plan, car cela pourrait entraîner le départ du marché privé de l’assurance dans l’État.
Définitions des termes clés :
– Primes d’assurance habitation : montant payé par un propriétaire de maison pour couvrir les risques liés à sa propriété.
– Catastrophes climatiques : événements météorologiques graves et destructeurs tels que les tempêtes de grêle et les incendies de forêt.
– Réassurance : assurance souscrite par les compagnies d’assurance pour se protéger contre les pertes financières importantes.
– Inflation : augmentation générale et continue des prix des biens et services.
– Biens et services : biens matériels et services fournis par des entreprises.
– Escrow : compte séparé utilisé pour stocker des fonds pour payer les impôts fonciers et les primes d’assurance.
– Législateurs : membres du corps législatif qui élaborent et votent des lois.
Liens recommandés :
– Association des informations sur les assurances de montagne rocheuse
– Division de l’assurance du Colorado