Imaginez économiser pendant des années pour acheter la maison de vos rêves, seulement pour que les coûts croissants de l’assurance habitation rendent l’accession à la propriété impossible.
C’est un problème courant en Floride, où les primes d’assurance moyennes coûtent aux propriétaires la somme vertigineuse de 6 000 dollars par an. C’est plus du triple de la moyenne nationale et environ trois fois ce que les Floridiens ont payé en moyenne pour les primes d’assurance en 2018.
De plus, plusieurs grands assureurs ont quitté l’État au cours de l’année écoulée, laissant aux résidents des alternatives limitées.
En tant que professeur de droit spécialisé dans la préparation aux catastrophes et la résilience, je pense qu’il est important de comprendre ce qui fait augmenter les coûts, d’autant plus que d’autres États pourraient bientôt être confrontés à un dilemme similaire.
Trois facteurs principaux contribuent à ce défi en matière d’assurance. Premièrement, les catastrophes naturelles deviennent de plus en plus fréquentes et coûteuses. Deuxièmement, le prix de la réassurance est en hausse fulgurante. Et enfin, l’environnement légal favorable aux poursuites en Floride aggrave la situation en facilitant les actions en justice des clients contre leurs assureurs.
Les catastrophes, comme les niveaux de la mer, sont en augmentation
Avec sa situation sur le magnifique, mais sujet aux ouragans, golfe du Mexique, la Floride est depuis longtemps vulnérable aux éléments. Le gouvernement fédéral estimait en 2018 que les catastrophes naturelles coûtaient à l’État entre 5 et 10 milliards de dollars chaque année, la dernière année pour laquelle des données étaient disponibles.
Pourtant, cela sous-estime probablement la situation actuelle, puisque les catastrophes sont devenues plus importantes, plus fréquentes et plus coûteuses depuis cette époque. Par exemple, le changement climatique a réchauffé les océans, ce qui, d’après des recherches, alimente des ouragans plus forts et plus intenses.
En conséquence, la Floride a connu en moyenne quatre catastrophes d’un milliard de dollars par an au cours des cinq dernières années, contre une par an dans les années 1980.
Cette augmentation des catastrophes ne met pas seulement des vies en danger, elle perturbe également le marché de l’assurance, car les assureurs sont submergés par les demandes liées à une catastrophe après l’autre. Cela rend plus difficile pour eux de réaliser des bénéfices ou d’obtenir une réassurance pour protéger leurs parties prenantes.
L’importance de la réassurance
Les compagnies d’assurance gagnent de l’argent de deux manières. Premièrement, elles mutualisent les risques entre les assurés. La mutualisation des risques consiste à regrouper des personnes ou des biens dans des situations similaires, à les regrouper et à facturer des prix similaires pour l’assurance, car ils sont confrontés aux mêmes risques.
Deuxièmement, elles réduisent les risques en se réassurant. La réassurance agit comme une protection pour les compagnies d’assurance – c’est essentiellement une assurance pour les assureurs. Les réassureurs s’engagent à couvrir une partie ou un type spécifié de demande d’indemnisation – par exemple, les ouragans catastrophiques – ce qui offre une couche de protection financière.
La nouvelle ère des catastrophes climatiques a perturbé ce processus. Les compagnies de réassurance, aux prises avec une augmentation des demandes d’indemnisation en raison de catastrophes plus fréquentes et plus graves, se sont vues contraintes d’augmenter leurs primes pour les compagnies d’assurance. Les compagnies d’assurance, à leur tour, ont transmis le fardeau aux assurés.
Pour tenter de faire face à ces défis, certaines compagnies ont choisi de limiter la couverture pour certains types de dommages. Par exemple, certaines compagnies d’assurance en Floride n’offriront plus de couverture contre les ouragans ou les inondations. Et dans des cas extrêmes, les compagnies d’assurance ont complètement quitté l’État.
Comprendre cette relation complexe entre les assureurs, les réassureurs et les assurés est essentiel pour comprendre les implications plus larges de la crise de l’assurance en Floride. Cela souligne la nécessité urgente de solutions complètes et d’efforts de collaboration pour faire face aux défis évolutifs de l’écosystème de l’assurance.
Apprendre de la Floride… d’une manière ou d’une autre
La Floride ne reste pas les bras croisés face à tout cela. En décembre 2022, les législateurs de l’État ont réagi à l’instabilité croissante du marché immobilier en adoptant le projet de loi Sénatorial 2A, un ensemble de réformes de l’assurance.
Une partie importante était un changement de règle visant à dissuader les assurés de poursuivre leurs assureurs en justice. Auparavant, la loi en Floride permettait aux assurés de récupérer les frais d’avocat s’ils obtenaient un quelconque montant par le biais d’un litige contre leur assureur.
L’idée est que ce changement dissuadera les poursuites inutiles. Cependant, mes recherches en tant que professeur de justice environnementale montrent que les tentatives d’exclure les avocats du processus de négociation conduisent souvent à des litiges plus coûteux et à un accès réduit à la justice.
Le projet de loi restreint également la cession des bénéfices, un mécanisme qui permet à des entités tierces comme les entreprises de couverture de négocier avec les compagnies d’assurance au nom des résidents de Floride. Si la cession des bénéfices a permis d’accroître les revendications, elle a également été liée à une augmentation des coûts des sinistres.
L’équilibre entre la fourniture de nombreuses opportunités et la maîtrise des coûts suscite un débat parmi les défenseurs de la justice. La réponse législative de la Floride reflète un effort continu pour trouver un équilibre, en garantissant l’équité et l’accessibilité tout en s’attaquant aux défis auxquels sont confrontés les assureurs et les assurés.
Les actions de la Floride pour répondre à la crise de l’assurance habitation posent une question cruciale : L’État servira-t-il de modèle pour les régions exposées aux catastrophes naturelles, ou agira-t-il comme un exemple à éviter? Après tout, des États tels que la Californie et la Louisiane ont également vu des compagnies d’assurance se retirer de leurs marchés. Leurs législatures s’inspireront-elles de la Floride?
Pour l’instant, il est encore trop tôt pour le dire : Les politiques ne sont en place que depuis la dernière série d’ouragans. Mais en attendant, le reste des États-Unis sera attentif – surtout les décideurs politiques qui se soucient de la résilience et ceux qui veulent s’assurer que les populations vulnérables ne soient pas lésées.
Une section FAQ basée sur les principaux sujets et informations présentés dans l’article :
Q : Pourquoi les coûts de l’assurance habitation en Floride sont-ils si élevés ?
R : Les coûts de l’assurance habitation en Floride sont élevés en raison de trois facteurs principaux : l’augmentation des catastrophes naturelles, la hausse des prix de la réassurance et l’environnement légal favorable aux poursuites contre les assureurs.
Q : Pourquoi les primes d’assurance en Floride sont-elles trois fois plus élevées que la moyenne nationale ?
R : Les primes d’assurance en Floride sont trois fois plus élevées que la moyenne nationale en raison de l’augmentation des catastrophes naturelles, de la hausse des coûts de réassurance et de l’environnement légal favorable aux poursuites contre les assureurs.
Q : Comment le changement climatique affecte-t-il les coûts de l’assurance habitation en Floride ?
R : Le changement climatique a réchauffé les océans, ce qui a entraîné des ouragans plus forts et plus intenses en Floride. Les catastrophes naturelles plus fréquentes et graves augmentent les coûts de l’assurance habitation.
Q : Pourquoi les compagnies d’assurance quittent-elles la Floride ?
R : Les compagnies d’assurance quittent la Floride en raison de l’augmentation des coûts de réassurance et des demandes d’indemnisation liées aux catastrophes naturelles. Certaines compagnies réduisent également la couverture pour certains types de dommages ou cessent de proposer des assurances contre les ouragans et les inondations.
Q : Quels sont les principaux aspects de la réforme de l’assurance en Floride ?
R : La réforme de l’assurance en Floride comprend des changements de règles pour dissuader les poursuites inutiles des assurés contre leurs assureurs. Elle restreint également la cession des bénéfices, un mécanisme utilisé par des entités tierces pour négocier avec les compagnies d’assurance au nom des résidents de Floride.
Definitions des termes clés :
– Assurance habitation : une assurance qui protège les propriétaires en cas de dommages causés à leur maison.
– Réassurance : une assurance souscrite par les compagnies d’assurance pour se protéger contre des pertes financières excessives.
– Ouragan : une tempête tropicale violente caractérisée par des vents puissants, des pluies torrentielles et une forte marée.
– Cession des bénéfices : un mécanisme permettant à des tiers de négocier avec les compagnies d’assurance au nom des assurés.
Liens connexes suggérés :
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